Niecałe 4 miesiące na skorzystanie z programu Rodzina na swoim

– Wielu klientów wciąż wstrzymuje się z kupnem nieruchomości, licząc na dalszy spadek cen. Tymczasem można już dziś zagwarantować sobie 20 procentową oszczędność w stosunku do kwoty kredytu, korzystając z ostatnich miesięcy funkcjonowania programu Rodzina na swoim – mówi Maciej Chyziak, ekspert Invigo, internetowego pośrednika hipotecznego. – Szanse na taki kredyt ma każdy kto spełnia warunki programu i złoży wniosek przed końcem roku.

Dotychczasowe zainteresowanie programem Rodzina na swoim

Program preferencyjnych kredytów hipotecznych funkcjonuje od roku 2007. W jego ramach, osoba zaciągająca kredyt, która spełni określone warunki, otrzymuję dopłatę w postaci połowy odsetek do kredytu przez 8 lat. Późnej rata rośnie i kredyt spłacany jest już na zasadach komercyjnych.

Do tej pory w ramach programu udzielono 155 tys. kredytów. Najwięcej, bo aż 51 tys. w 2011r. W roku bieżącym, głów1)nie z uwagi na zmiany wprowadzone w programie (przede wszystkim obniżenie limitów cenowych nieruchomości, na które można zaciągnąć taki kredyt) udzielono już tylko 18,8 tys. kredytów (dane BGK do czerwca).

Łączna wartość kredytów udzielonych w ramach programu Rodzina na swoim to 28,2 miliarda złotych, z czego 10 miliardów to kredyty udzielone w roku 2012 a 13 miliardów w 2011. W tym roku, do czerwca ich wartość wynosiła zaledwie 3,2 miliarda złotych.

Znacznie częściej kredyty z dopłatą wykorzystywane są przy transakcjach na rynku wtórnym, było ich łącznie 87,5 tys., podczas gdy na rynku pierwotnym od 2007 roku kupiono 38,8 tys. mieszkań. Na budowę domu kredytu z dopłatą udzielono 28 tys. razy.

Dla kogo Rodzina na Swoim

W ramach programu Rodzina na swoim o kredyt z dopłatą mogą ubiegać się małżonkowie jako współkredytobiorcy, do czasu ukończenia przez młodszego ze współmałżonków 35 lat,  osoby samotnie wychowujące dziecko, które nie ukończyło jeszcze 25 lat lub na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny, bez względu na jego wiek oraz „jednoosobowe gospodarstwa domowe” – czyli single, jednak na nieco innych zasadach. Warunkiem jest, aby żadna z tych osób nie była stroną innej umowy kredytu preferencyjnego oraz nie posiadała prawa własności lub współwłasności do nieruchomości mieszkalnej.

Jeżeli kredytobiorca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, umowa o kredyt preferencyjny może być zawarta również przez inne osoby, które z docelowym kredytobiorcą są spokrewnione lub spowinowacone, można więc zaciągnąć taki kredyt na przykład z rodzicami.

W przypadku, gdy wnioskodawca posiada umowę najmu mieszkania lub posiada spółdzielcze lokatorskie prawo do mieszkania ma możliwość podpisać umowę o kredyt z dofinansowaniem, ale pewnymi warunkami. Jeśli wynajmuje mieszkanie musi zobowiązać się do odstąpienia od umowy najmu i wyprowadzenia się z wynajmowanego mieszkania. Natomiast jeśli posada spółdzielcze lokatorskie prawo do mieszkania musi zobowiązać się do wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej.

Kredyt zaciągnięty w ramach programu posiada ograniczenia pod względem rodzaju finansowanej inwestycji. Może być przeznaczony na ściśle określone w ustawie cele:

1. zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
2. zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
3. pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,
4. wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,
5. budowę domu jednorodzinnego,
6. nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość.

Otrzymanie preferencyjnego kredytu wymaga spełnienia łącznie szeregu dodatkowych warunków:

1. osoba ubiegająca się o kredyt musi złożyć oświadczenie, że nie przysługuje jej tytuł prawny do lokalu, na który ma być udzielony kredyt preferencyjny,
2. powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 m2 i 140 m2 dla rodziny i 50m2 dla singla,
3. cena zakupu nie może przekraczać kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i maksymalnej ceny określonej dla każdego dużego miasta oraz województwa. 

Podstawę naliczenia dopłaty stanowi pozostająca do spłaty kwota kredytu preferencyjnego. W przypadku, gdy powierzchnia dla lokalu mieszkalnego nie przekracza 50 m2, a dla domu jednorodzinnego 70 m2, jako podstawę przyjmuje się całość zadłużenia pozostającego do spłaty (dla singli powierzchnia to 30m2).

W przypadku, gdy powierzchnia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego przekracza odpowiednio 50 m2 i 70 m2, jako podstawę naliczenia dopłat przyjmuje się część zadłużenia pozostającego do spłaty stanowiącego iloczyn równowartości tego zadłużenia i wskaźnika równego ilorazowi 50 m2 (dla lokali) / 70 m2 (dla domu) i powierzchni użytkowej finansowanego lokalu / domu jednorodzinnego.

 Dopłata stanowi równowartość 50 proc. odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej (stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat), obowiązującej w dniu naliczania dopłaty. Jest przekazywana bankowi przez udzielający dopłat Bank Gospodarstwa Krajowego

 Jakie nieruchomości można kupić w ramach programu?

 Obecne limity obowiązywać będą do końca września. Na ostatni kwartał 2012 roku, który będzie jednocześnie ostatnim okresem obowiązywania programu ogłoszone zostaną nowe limity. Inne limity obowiązują dla mieszkań na rynku pierwotnym, inne dla tych na rynku wtórnym. Obecnie najwyższy limit – 5904 zł obowiązuje dla nieruchomości mieszkaniowych położonych w Warszawie. Powyżej 5 tys. za metr kupimy także nieruchomość z dopłatą tylko w kilku miastach – Wrocławiu, Bydgoszczy, Toruniu, Gdańsku i Poznaniu.

Dla nieruchomości z rynku wtórnego limit cen metra kwadratowego jest obecnie znacznie niższy. Dla Warszawy to nieco ponad 4700 zł.

– Obecnie na rynku, przynajmniej w dużych miastach bez trudu można znaleźć mieszkanie, które mogłoby zakwalifikować się do programu Rodzina na swoim. W Warszawie udało nam się zidentyfikować ponad 500 ofert z rynku pierwotnego oraz około 200 propozycji z rynku wtórnego, które kwalifikują się do programu – mówi Maciej Chyziak, ekspert Invigo.

 Ile można zyskać na preferencyjnym kredycie

 Jak policzyli eksperci Invigo, średnia rata kredytu w ramach programu Rodzina na swoim, dla kwoty kredytu 400 tys. zaciąganego bez wkładu własnego na okres 30 lat wynosi obecnie w bankach 1724 zł. podczas gdy zaciągając taki sam kredyt bez rządowej dopłaty, kredytobiorca będzie musiał spłacać miesięcznie średnio 2562 zł. Wyliczenia te nie obejmują obowiązkowych ubezpieczeń – na przykład na życie czy ubezpieczenia nieruchomości. – Oznacza to, że w ciągu 8 lat, kiedy kredytobiorca będzie płacił niższą ratę, z uwagi na preferencje w ramach programu, może zaoszczędzić w ten sposób ponad 80 tys. złotych – mówi Maciej Chyziak z Invigo. – Jeszcze więcej można skorzystać przy samodzielnej budowie niewielkiego domu. W tym wypadku, przy kredycie na 700 tys. klient otrzyma łącznie prawie 115 tys. dopłat w ramach programu Rodzina na swoim. dodaje.

 Eksperci Invigo sprawdzili ofertę banków dla kredytów w ramach programu, zakładając, że kredytobiorca chce kupić mieszkanie na rynku pierwotnym o powierzchni 70 m2 i sfinansuje kredytem 100 proc. jej wartości, a kredyt, zaciągany na 30 lat wyniesie 400 tys. zł. Obecnie tego typu ofertę znaleźć można w 12 bankach. Marża takiego kredytu, z uwzględnieniem promocji, waha się od 0,9 proc. do 2,15 proc. a najniższa miesięczna rata, bez kosztów ubezpieczeń wyniesie 1532 zł, najwyższa zaś 1891 zł. Zakładano, że kupowane mieszkanie zlokalizowane jest w stolicy.

Innym przykładem korzystnego posiłkowania się kredytem z dopłatami jest samodzielna budowa domu o powierzchni 120 metrów kwadratowych, którego koszt budowy wyniesie ok 700 tys. Założeniem jest, że całość budowy takiego domu zostanie skredytowana. Przy kredycie na 30 lat najniższa miesięczna rata w ramach programu Rodzina na swoim to 3040 zł, jednak rata kredytu bez dopłaty jest aż o blisko 1200 zł wyższa. Średnia rata we wszystkich bankach, które udzielą takiego kredytu to 3320 zł., w przypadku niewykorzystania kredytu z dopłatami, kredytobiorca musiałby liczyć się ze spłatą średnio 4517 zł, a więc o blisko 1200 zł więcej.

 Łączna suma dopłat w ciągu 8 lat wyniesie w tym wypadku aż 115 tys. czyli nieco ponad 16 procent całej kwoty kredytu. – Samodzielna budowa domu to oczywiście znacznie większy wysiłek dla kredytobiorcy, jednak korzyści są w tym wypadku bardzo wymierne – zaznacza Maciej Chyziak. – dzięki skorzystaniu z programu rodzina na swoim przez 8 lat oszczędzi 16 proc.  kwoty kredytu, zyska też miejsce do zamieszkania o sporej powierzchni. – dodaje.

 Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie – od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu – nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point – nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl.